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La disminución de la brecha de longevidad entre hombres y mujeres es un fenómeno que capta la atención a nivel global, siendo particularmente significativo en España, país de la OCDE donde la longevidad femenina destaca.
Según datos revelados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), mientras que en 1991 las niñas tenían una esperanza de vida al nacimiento que superaba en 7,2 años a la de los niños, para 2022 esta diferencia se redujo a menos de 5,4 años, con proyecciones que apuntan hacia una brecha aún más estrecha de alrededor de 4 años para 2071. Puedes leer un analisis más extendido en la vanguardia: https://www.lavanguardia.com/vida/20240219/9516014/mayor-igualdad-social-acorta-brecha-longevidad-sexos.amp.html
La convergencia en la esperanza de vida entre géneros se atribuye a múltiples transformaciones sociales, económicas, científicas y tecnológicas experimentadas en las últimas décadas. Anteriormente, la esperanza de vida femenina se veía favorecida por la menor exposición de las mujeres a riesgos laborales y hábitos poco saludables, en contraste con los hombres que estaban más expuestos a trabajos peligrosos y prácticas nocivas como el tabaquismo y el consumo de alcohol.
Este ajuste en la esperanza de vida presenta un escenario que demanda un enfoque actuarial renovado para la previsión social, instando a una adaptación de las tablas de mortalidad y los modelos de riesgo.
La igualdad emergente en la longevidad subraya la necesidad de desarrollar sistemas de pensiones y seguros que reflejen de manera más precisa y equitativa la realidad demográfica actual, garantizando la sostenibilidad financiera y la justicia en la distribución de beneficios entre géneros. Este panorama nos invita a contemplar no sólo la duración de la vida sino también su calidad, promoviendo una vejez saludable y activa para todos.
Desde la óptica actuarial, este ajuste en la esperanza de vida tiene implicaciones directas en la gestión de riesgos y la planificación financiera de los sistemas de previsión social. La convergencia implica una revisión de nuestras actuales tablas de mortalidad y supuestos actuariales para reflejar con mayor precisión estas tendencias cambiantes.
La adaptación a estos cambios es vital para la sostenibilidad de los planes de pensiones y seguros de vida, requiriendo un enfoque más dinámico y flexible en nuestra modelización y pronósticos.
Adaptación Actuarial y Previsión Social
La adaptación de los planes de previsión social debe tener en cuenta la menor distinción en la esperanza de vida entre hombres y mujeres. Esto no solo implica ajustar las contribuciones y expectativas de beneficios en los planes de pensiones y seguros de vida, sino también considerar cómo los avances en la salud y la medicina, junto con cambios en los estilos de vida, continúan impactando la longevidad.
Lista de los principales ajustes que esta tendencia implica:
- Revisión de Tablas de Mortalidad: Actualizar las tablas de mortalidad para reflejar la reducción de la brecha de longevidad entre géneros, garantizando que las primas de seguros y las provisiones para pensiones sean adecuadas y justas.
- Ajuste de las Contribuciones y Beneficios: Modificar las estructuras de contribuciones y beneficios en los planes de pensiones y seguros de vida para reflejar la esperanza de vida más equilibrada entre hombres y mujeres, promoviendo así la equidad y la sostenibilidad financiera.
- Innovación en Productos de Seguros: Desarrollar y ofrecer productos de seguros que se adapten mejor a las necesidades cambiantes y a la mayor longevidad de la población, incluyendo seguros de salud y de vida con coberturas y primas ajustadas.
- Enfoque en la Calidad de Vida y la Salud en la Vejez: Integrar en la planificación la importancia de una vida larga y saludable, no solo extendiendo la cobertura sino también ofreciendo soluciones que promuevan la salud y el bienestar en la tercera edad.
- Gestión del Riesgo de Longevidad: Implementar estrategias de inversión y financiación que mitiguen el riesgo de longevidad, considerando el aumento potencial en la duración de los pagos de pensiones y beneficios a largo plazo.
- Educación y Concienciación: Fomentar programas de educación financiera y concienciación sobre la planificación de la jubilación, destacando la importancia de prepararse para una vida más larga, independientemente del género.
- Análisis de Sostenibilidad a Largo Plazo: Realizar análisis periódicos sobre la sostenibilidad de los sistemas de previsión social, teniendo en cuenta las tendencias demográficas y ajustando las políticas y estrategias según sea necesario.
- Promoción de Estilos de Vida Saludables: Colaborar con entidades de salud pública y privadas para promover estilos de vida saludables que puedan contribuir a una mejor calidad de vida y a una esperanza de vida más larga y saludable para todos.
Desafíos y Oportunidades
La convergencia en la esperanza de vida plantea tanto desafíos como oportunidades para el campo actuarial y la previsión social. Por un lado, existe el desafío de asegurar la viabilidad financiera a largo plazo de los sistemas de pensiones y seguros frente a una población que vive más tiempo. Por otro lado, se presenta la oportunidad de innovar en productos y servicios que respondan mejor a las necesidades de una población envejeciente más diversa y equitativa en términos de género.
El enfoque actuarial hacia la convergencia de la esperanza de vida entre hombres y mujeres subraya la importancia de una previsión social que se adapte a las realidades demográficas emergentes.
La tarea es doble: por un lado, debemos asegurar la solidez financiera y la sostenibilidad de los sistemas de previsión; por otro, debemos garantizar que estos sistemas sean justos, equitativos y capaces de proporcionar protección y bienestar a lo largo de toda la vida. La igualdad en estilos de vida y la reducción de la brecha de longevidad entre géneros nos invita a repensar y rediseñar las estrategias de previsión social para una sociedad que cambia rápidamente.
Desde mi punto de vista, la clave para afrontar estos desafíos y aprovechar las oportunidades radica en la colaboración entre actuarios, aseguradoras, gobiernos y otros stakeholders. Debemos adoptar un enfoque holístico que considere no sólo los aspectos financieros, sino también los sociales y de salud pública. Además, es esencial fomentar una mayor conciencia y educación financiera entre la población para preparar a los individuos para una vejez activa y financieramente segura.
Jaume Quibus
The actuary and economist Jaume Quibus holds a master’s degree in Financial Economics and Accounting, a degree in Actuarial and Financial Sciences, a degree in Economic and Business Studies from the University of Barcelona and has completed the Management Development Programme at the IESE Business School of the University of Navarra. He is a full member of the following associations: the Catalan Actuarial Association, the Spanish Actuarial Association, the Catalan Economists Association, the International Actuarial Association, the Catalan Association of Accounting and Management and also a member of the IESE Business School Alumni. He was a founding partner in 1998 of the actuarial company Quibus, and is corporate member number 6 in the Catalan Actuarial Association.