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La jubilación demorada es una opción que permite a los trabajadores seguir activos más allá de la edad legal de jubilación a cambio de incentivos económicos.
Con la reforma de pensiones de 2013, la edad de jubilación en España está aumentando progresivamente, lo que ha convertido esta alternativa en una herramienta clave tanto para la sostenibilidad del sistema de pensiones como para quienes buscan maximizar sus ingresos en la jubilación.
En 2025, la edad mínima para acceder a la pensión completa será de 66 años y 8 meses, salvo para quienes acrediten más de 38 años y 3 meses cotizados, en cuyo caso podrán jubilarse con 65 años. La cotización mínima para acceder a una pensión contributiva seguirá siendo de 15 años.
Para aquellos que deseen seguir trabajando más allá de la edad legal, la jubilación demorada ofrece incentivos que pueden hacer que esta opción sea financieramente atractiva.
Sin embargo, es clave analizar si realmente beneficia a todos los trabajadores por igual.
Beneficios y retos de la jubilación demorada
Los incentivos aprobados desde 2022 para quienes opten por retrasar su jubilación incluyen:
- Un aumento del 4% en la pensión por cada año completo cotizado tras la edad ordinaria de jubilación.
- Un pago único de entre 5.000 y 12.000 euros, según los años cotizados.
- La combinación de ambas opciones, que permite recibir un incremento del 2% en la pensión más un pago único reducido.
Además, esta opción brinda flexibilidad laboral, permitiendo a los trabajadores seguir en la misma empresa, cambiar de empleo o incluso emprender como autónomos.
Para las empresas, mantener empleados en edad de jubilación conlleva una exención de cotizaciones sociales por contingencias comunes.
No obstante, la jubilación demorada también presenta retos:
- Factores de salud: No todos los trabajadores pueden prolongar su vida laboral en buenas condiciones.
- Situación del mercado laboral: No todas las empresas están dispuestas a retener empleados de mayor edad.
- Planificación financiera: Retrasar la jubilación no siempre es la mejor opción si no se evalúan bien los beneficios en función de cada caso.
Uno de los principales argumentos a favor de la jubilación demorada es su contribución a la sostenibilidad del sistema de pensiones.
Con una población envejecida y una tasa de natalidad en descenso, incentivar que los trabajadores sigan cotizando durante más años ayuda a reducir la presión sobre la Seguridad Social.
En otros países europeos, como Alemania o Suecia, la jubilación flexible ha demostrado ser una estrategia eficaz para mitigar el impacto del envejecimiento poblacional en las pensiones públicas.
Cómo optimizar los beneficios con el servicio de Quibus
Decidir entre el incremento del 4% en la pensión o el pago único no es una elección sencilla.
Factores como la esperanza de vida, la necesidad de liquidez inmediata y la rentabilidad esperada en caso de reinvertir el capital pueden hacer que una opción sea más beneficiosa que otra.
En Quibus, ofrecemos dos servicios clave para ayudar a los trabajadores a tomar la mejor decisión:
- Obtención del capital necesario para una renta vitalicia deseada
- Obtención de la renta vitalicia en función del capital disponible
Puede ver más información en nuestra página: https://quibus.es/simulador-de-rentas-vitalicias/
Ejemplo práctico: ¿Es mejor el 4% extra o el pago único?
Supongamos que María, una trabajadora de 66 años, tiene derecho a una pensión de 1.500€ al mes y está evaluando si le conviene más:
Opción 1: Aumento del 4% en su pensión
- Su pensión aumentaría en un 4% anual, lo que equivale a 60€ más al mes.
- En total, pasaría a recibir 1.560€ al mes de por vida.
- Según las tablas de supervivencia PER2020, la esperanza de vida a los 66 años es de 27,94 años.
Opción 2: Cobro del pago único
- Supongamos que el pago único que le corresponde es de 10.000€.
- Si María reinvierte esos 10.000€ en una renta vitalicia con un interés del 3%, la simulación indica que recibiría aproximadamente 45,05€ al mes de por vida.
Conclusión del caso
- Si María tiene una esperanza de vida alta, puede que le convenga el 4% extra en la pensión, ya que a lo largo de los 27,94 años estimados recibiría un total de 20.100€ adicionales (60€ x 12 meses x 27,94 años).
- Si María necesita liquidez inmediata o prefiere gestionar su propio capital, el pago único le permitiría invertir o disponer del dinero según sus prioridades.
📌 Nuestro consejo: Antes de tomar una decisión, es fundamental hacer estos cálculos personalizados. Con Quibus, los trabajadores pueden evaluar en detalle cuál es la mejor opción según su situación personal y financiera.
Opinión y conclusiones
La jubilación demorada es una herramienta útil para quienes desean seguir trabajando y mejorar su pensión futura, pero no es una solución universal. Su viabilidad depende de la situación personal de cada trabajador, su estado de salud y sus objetivos financieros.
En este contexto, contar con un servicio de asesoramiento como el de Quibus puede marcar la diferencia. Un cálculo preciso de la renta vitalicia permite tomar decisiones informadas y aprovechar al máximo los incentivos disponibles.
La reforma del sistema de pensiones debe ir acompañada de políticas complementarias que garanticen la estabilidad del sistema y la protección de quienes, por diferentes circunstancias, no pueden prolongar su vida laboral. Mientras tanto, opciones como la jubilación demorada y una correcta planificación financiera son clave para optimizar los ingresos en la jubilación.
🤞 Recuerda, la tranquilidad y la seguridad no es un destino, es un camino.
Jaume Quibus
The actuary and economist Jaume Quibus holds a master’s degree in Financial Economics and Accounting, a degree in Actuarial and Financial Sciences, a degree in Economic and Business Studies from the University of Barcelona and has completed the Management Development Programme at the IESE Business School of the University of Navarra. He is a full member of the following associations: the Catalan Actuarial Association, the Spanish Actuarial Association, the Catalan Economists Association, the International Actuarial Association, the Catalan Association of Accounting and Management and also a member of the IESE Business School Alumni. He was a founding partner in 1998 of the actuarial company Quibus, and is corporate member number 6 in the Catalan Actuarial Association.